財經(jīng) 來源：城市金融報 2022-06-10 10:03:31
2021年度業(yè)績報告顯示多家民營銀行存款增速“掉隊”或負增長，這之中的原因有哪些?為應對攬儲難題，近期多家民營銀行上調同業(yè)存單發(fā)行計劃，這真能緩解銀行負債端壓力嗎?要徹底解決這一問題，監(jiān)管部門和民營銀行需在哪些方面發(fā)力?
為緩解負債端壓力，民營銀行今年加碼同業(yè)存單發(fā)行力度。
根據(jù)不完全統(tǒng)計，2022年有10家民營銀行同業(yè)存單備案額度較上年同期有所上升，截至6月7日，民營銀行的同業(yè)存單實際發(fā)行量較去年同期增加186%。
存款增速掉隊
目前，19家民營銀行中有18家披露了2021年財報，僅上海華瑞銀行一家未披露。據(jù)財報業(yè)務數(shù)據(jù)，可以看出民營銀行2021年存款整體保持增勢，僅華通銀行、新安銀行、振興銀行、富民銀行4家銀行存款余額較2020年有所下滑。
具體來看，有兩家銀行存款余額達到千億元以上，其中存款余額最大的仍為微眾銀行，達3017.7億元，其次為網(wǎng)商銀行，達1989.64億元。其余16家銀行存款余額也基本在100億元以上，其中2017年開業(yè)的安徽新安銀行存款余額最小，僅為107.56億元。福建華通銀行存款余額降幅最大，2021年為115.7億元，同比增長-19.88%。
從存款增速來看，除上述四家存款余額負增長的銀行外，其余14家民營銀行的存款余額雖保持正增長，但除武漢眾邦銀行、四川新網(wǎng)銀行、無錫錫商銀行、江西裕民銀行4家銀行存款增速大于貸款增速外，仍有10家存款增速仍不及貸款增速。
以天津金城銀行為例，該行2015年開業(yè)，2021年存款余額為381.83億元，同比增長96%。但該行貸款增速卻達到了144%，遠高于存款增速。
金城銀行在年報中表示，通過進一步夯實存款客戶基礎，豐富負債來源渠道，鞏固負債主動管理能。2021年末，該行負債總額484.74億元，比年初增加263.52億元，增119%。
據(jù)了解，為緩解負債端壓力，2022年民營銀行普遍擴大了同業(yè)存單發(fā)行規(guī)模，有10家同業(yè)存單備案額度較上年同期有所上升。
其中網(wǎng)商銀行2022年計劃發(fā)行量最大，達822億元，同比增長177.33%。其次為微眾銀行，計劃發(fā)行額度為800億元，同比增長14.29%。
市場分析人士認為，今年同業(yè)存單發(fā)行大增，與市場資金面充裕密切相關，現(xiàn)在正是同業(yè)存單發(fā)行的絕佳窗口期。以網(wǎng)商銀行為例，根據(jù)中國貨幣網(wǎng)信息顯示，該行去年發(fā)行1年期同業(yè)存單利率為2.92%，而今年同期限最新利率為2.46%，降低了46BP。
也有兩家民營銀行發(fā)行額度較去年減少。湖南三湘銀行去年計劃發(fā)行90億元，今年備案額度為85億元，同比增長-5.56%;新網(wǎng)銀行2022年計劃發(fā)行50億元，較去年額度增長-1.96%。
對于同業(yè)存單發(fā)行大增，上述人士表示，同業(yè)存單最高期限通常是一年，而貸款往往是一年甚至更長期限，所以如果銀行盲目擴大同業(yè)存單資金規(guī)模，也會導致負債與資產(chǎn)端發(fā)生結構性的失衡。因此同業(yè)存單等同業(yè)拆借方式只是商業(yè)銀行補充負債的一種來源，而不能夠作為主要的融資手段，建議民營銀行結合區(qū)域的地方經(jīng)濟發(fā)展特點，通過綜合性的服務方式服務好當?shù)乜蛻簟?/p>
負債來源狹窄
受限于物理網(wǎng)點不足、互聯(lián)網(wǎng)存款監(jiān)管趨嚴、客戶基礎薄弱等，民營銀行存款難問題一直比較突出。
招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，民營銀行的發(fā)展存在一些“先天不足”。與主流銀行比，民營銀行面臨起步晚、知名度低、品牌美譽度不高等不足;在自身內部，專業(yè)人才不足、吸引力不強、隊伍不穩(wěn)定等問題制約著發(fā)展;民營銀行在技術、網(wǎng)絡等方面，很難與大中型銀行相提并論。在股東背景方面，與主流銀行更有天壤之別。
監(jiān)管壓力下，民營銀行攬儲更難。
《同業(yè)拆借管理辦法》規(guī)定，民營銀行兩年之內無法進入同業(yè)拆借市場開展流動性管理;《全國銀行間債券市場金融債發(fā)行管理辦法》規(guī)定，民營銀行至少在成立三年內無法發(fā)行金融債解決資金來源問題。由于線上、線下受限較多，民營銀行負債來源狹窄。此外，由于不是全國性市場利率定價自律機制正式成員，現(xiàn)階段大部分民營銀行也無資格發(fā)行大額存單。
2021年1月，銀保監(jiān)會和央行聯(lián)合印發(fā)《關于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務有關事項的通知》，對商業(yè)銀行通過非自營網(wǎng)絡平臺開展存款業(yè)務進行了限制，民營銀行無法再通過第三方平臺攬儲。
董希淼認為，目前，民營銀行負債端多依賴股東資金及同業(yè)負債，來源較為單一，成本較高，流動性管理難度大。業(yè)務方面，基金等業(yè)務資質在一定年限或達到一定規(guī)模才可申請;在資金來源方面，發(fā)行同業(yè)存單、大額存單等要求相對較高，民營銀行只有一個線下網(wǎng)點或沒有營業(yè)網(wǎng)點，仍然沒有走出攬儲難度大的困境。
此外，目前的經(jīng)濟下滑趨勢，也讓很多潛在存款客戶“不敢”把自己的錢存到民營銀行。
金融專家安廣勇提到，一方面，經(jīng)濟下滑，影響了客戶收入來源，與之前相比，客戶盈余可存入銀行的錢少了;另一方面，與國有銀行、股份制商業(yè)銀行等大型銀行相比，民營銀行、村鎮(zhèn)銀行等中小銀行的抗風險能力更弱，近期也發(fā)生了村鎮(zhèn)銀行取款難的問題。再加上當前經(jīng)濟條件下，大型房企、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、游戲、教培等行業(yè)連環(huán)暴雷，讓之前的“國企信仰”、“房地產(chǎn)信仰”破裂，促使存款客戶審慎考慮自己的口袋狀況，和可能面臨的風險。
“民營銀行負債規(guī)模受限較多，影響其信貸投放能力，不利于服務實體經(jīng)濟、服務民營企業(yè)。因此，人民銀行和監(jiān)管部門應在加強監(jiān)管的前提下，合理地給予民營銀行一些差異化的政策，當務之急是要大力支持民營銀行拓寬負債來源，提升民營銀行流動性管理能力。”董希淼直言。(盧夢雪)
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