財(cái)經(jīng) 來源：城市金融報(bào) 2023-01-05 08:14:30
為著力擴(kuò)大消費(fèi)需求，推動(dòng)降低個(gè)人消費(fèi)信貸成本，不少銀行加大了消費(fèi)貸的優(yōu)惠力度。
去年四季度以來，在促消費(fèi)政策密集推出、落地見效的大背景下，居民消費(fèi)需求逐步釋放，不少銀行機(jī)構(gòu)提早布局，加大消費(fèi)貸的優(yōu)惠推廣力度。
那么，消費(fèi)貸為何作為銀行發(fā)力“重頭戲”?有何積極作用?
消費(fèi)貸成今年銀行重頭戲
金融機(jī)構(gòu)在2022年有明顯的感覺，消費(fèi)貸款發(fā)不動(dòng)了。
2022年以來，消費(fèi)貸利率一降再降。數(shù)據(jù)顯示，2022年下半年國有大行的個(gè)人消費(fèi)貸利率最低可至3.75%，接近1年期貸款市場報(bào)價(jià)利率(LPR)3.65%。而根據(jù)《中國金融業(yè)發(fā)展趨勢報(bào)告(2022年)》，與2022年上半年零售存款增長普遍較好不同，零售貸款的增長普遍“腰斬”，且呈現(xiàn)分化趨勢，部分銀行增速高于5%，也有部分銀行增速不到1%，甚至負(fù)增長。
從各銀行的信用卡發(fā)行數(shù)據(jù)也能看出端倪，2022年上半年絕大多數(shù)銀行發(fā)卡量增長在2%-3%之間，近年來大力向零售轉(zhuǎn)型的平安銀行增長率僅為1%。在透支金額方面，9家銀行微增，增長率均不超過4%，5家銀行出現(xiàn)下滑，其中工行較上年末下滑將近5%。
而居民儲(chǔ)蓄意愿持續(xù)上升。2022年前三季度，居民存款總額增加13.21萬億元，較上一年同期多增4.72萬億元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出前幾年的水平，疫情影響下老百姓的消費(fèi)意愿整體在降低。
在這樣的情況下，2023年，整個(gè)宏觀政策的著力點(diǎn)發(fā)生了變化，從傳統(tǒng)的投資主導(dǎo)向消費(fèi)和投資并行的模式轉(zhuǎn)型。銀保監(jiān)會(huì)表示，要加強(qiáng)對(duì)餐飲、文旅等受疫情沖擊的傳統(tǒng)服務(wù)行業(yè)特別是小微企業(yè)、個(gè)體工商戶的金融紓困幫扶。優(yōu)化消費(fèi)金融產(chǎn)品服務(wù)，鼓勵(lì)新能源汽車、綠色家電等大宗商品消費(fèi)，促進(jìn)居住消費(fèi)提升，為新型消費(fèi)和服務(wù)消費(fèi)提供信貸支持和保險(xiǎn)保障。
促進(jìn)消費(fèi)的春風(fēng)在年底已經(jīng)吹進(jìn)銀行，為著力擴(kuò)大消費(fèi)需求，推動(dòng)降低個(gè)人消費(fèi)信貸成本，不少銀行機(jī)構(gòu)加大消費(fèi)貸的優(yōu)惠推廣力度，提早布局消費(fèi)復(fù)蘇。
光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示，從大環(huán)境看，為應(yīng)對(duì)國內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行壓力，國內(nèi)宏觀政策逆周期調(diào)節(jié)，財(cái)政金融政策發(fā)力，市場流動(dòng)性保持合理充裕，市場利率中樞下移，自然帶動(dòng)消費(fèi)貸等小額信用貸款成本下降。
消費(fèi)貸規(guī)模回升背后
消費(fèi)貸強(qiáng)勢復(fù)蘇的背后是政策的大力支持。國家在出臺(tái)助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇相關(guān)文件時(shí)，均強(qiáng)調(diào)了加大消費(fèi)金融支持力度。銀保監(jiān)會(huì)也提出，為恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)營造良好金融環(huán)境，下一步將督促銀行機(jī)構(gòu)合理增加消費(fèi)信貸。
中信證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家明明表示，在一系列宏觀、產(chǎn)業(yè)政策的協(xié)調(diào)配合下，2023年中國經(jīng)濟(jì)運(yùn)行將整體好轉(zhuǎn)，居民收入增速有望回升，消費(fèi)場景將陸續(xù)恢復(fù)常態(tài)。據(jù)此判斷，2023年的消費(fèi)信貸規(guī)模或?qū)⑤^去年大幅回升，有望回到2021年水平。
一家國有大行相關(guān)部門負(fù)責(zé)人預(yù)計(jì)，今年消費(fèi)金融貸款的拓展將是“重頭戲”。
零壹研究院院長于百程表示，對(duì)于銀行來說，首先，是要制定好全行支持消費(fèi)的目標(biāo)和策略，把支持內(nèi)需復(fù)蘇作為業(yè)務(wù)重點(diǎn);其次，是豐富消費(fèi)信貸產(chǎn)品供給，提升市民消費(fèi)金融便利性，加大利率優(yōu)惠和推廣力度;在一些重點(diǎn)消費(fèi)領(lǐng)域，比如新能源汽車、智能電器等新消費(fèi)熱點(diǎn)領(lǐng)域，餐飲、文旅等快速復(fù)蘇的領(lǐng)域重點(diǎn)發(fā)力;最后，要充分借助數(shù)字化技術(shù)提升消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的效率與場景等。
去年四季度以來，在促消費(fèi)政策密集推出、落地見效的大背景下，居民消費(fèi)需求逐步釋放，不少銀行機(jī)構(gòu)提早布局，加大消費(fèi)貸的優(yōu)惠推廣力度。
展望2023年，中國銀行研究院博士后杜陽認(rèn)為，從去年三季度開始，消費(fèi)復(fù)蘇態(tài)勢明顯，住宿餐飲、文化旅游、交通運(yùn)輸?shù)确?wù)消費(fèi)有所增長，在線消費(fèi)、健康消費(fèi)、綠色消費(fèi)等新興消費(fèi)蓬勃發(fā)展，銀行業(yè)發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)面臨諸多機(jī)遇。在利率市場化改革穩(wěn)步推進(jìn)、市場競爭加劇以及貸款利率持續(xù)下降的背景下，預(yù)計(jì)消費(fèi)信貸利率仍有下調(diào)空間。
業(yè)內(nèi)：要發(fā)揮消費(fèi)貸積極作用
用好消費(fèi)信貸、釋放消費(fèi)潛力，這將是接下來金融支持?jǐn)U內(nèi)需的有效途徑之一。日前，中央財(cái)辦有關(guān)負(fù)責(zé)同志就中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議精神和當(dāng)前經(jīng)濟(jì)熱點(diǎn)問題作深入解讀，表示將適當(dāng)增加消費(fèi)信貸。與此同時(shí)，要把恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)擺在優(yōu)先位置，采取強(qiáng)有力措施，增強(qiáng)消費(fèi)能力，改善消費(fèi)條件，增加消費(fèi)場景，使消費(fèi)潛力充分釋放出來。
媒體評(píng)論員郭子源表示，接下來要用好消費(fèi)信貸，充分發(fā)揮其積極作用：
一方面，優(yōu)化金融供給，讓消費(fèi)者愿意消費(fèi)、便于消費(fèi)。金融機(jī)構(gòu)可從兩方面著手。一是主動(dòng)發(fā)現(xiàn)消費(fèi)者的信貸需求，尤其要重點(diǎn)關(guān)注那些消費(fèi)傾向高但暫時(shí)受疫情影響的群體。隨著各地復(fù)工復(fù)產(chǎn)有序推進(jìn)，居民的預(yù)期、收入都將逐步回穩(wěn)，對(duì)此，金融機(jī)構(gòu)要靠前發(fā)力，積極與各類消費(fèi)場景合作，提升消費(fèi)信貸的易得性。二是精準(zhǔn)滿足消費(fèi)者的信貸需求，尤其是新市民的需求。當(dāng)前，城市創(chuàng)業(yè)人員、新就業(yè)白領(lǐng)、快遞服務(wù)人員等群體數(shù)量廣、消費(fèi)信貸需求差異較大，對(duì)此，金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步細(xì)分客戶，為這些群體增設(shè)差異化、個(gè)性化產(chǎn)品，提升消費(fèi)信貸的精準(zhǔn)性。
另一方面，完善負(fù)債管理，提升借款人的金融健康水平，讓消費(fèi)者舒心消費(fèi)、安全消費(fèi)。消費(fèi)信貸不只是“把錢貸出去”這么簡單，它是一個(gè)系統(tǒng)工程。金融機(jī)構(gòu)既要解決借款人的資金短缺之急，又要幫助借款人形成良好的借貸習(xí)慣，避免其陷入過度負(fù)債、多頭負(fù)債。如果借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況不健康、還款現(xiàn)金流不穩(wěn)定，那么消費(fèi)信貸就會(huì)變成寅吃卯糧、拆東墻補(bǔ)西墻，最終難以持續(xù)發(fā)展。
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