財(cái)經(jīng) 來源：城市金融報(bào) 2023-01-05 08:08:16
在個(gè)人不良貸款批量轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)開展兩周年到來之際，試點(diǎn)范圍迎來擴(kuò)容。此次將政策性銀行和部分省市中小銀行納入試點(diǎn)機(jī)構(gòu)有何深意?未來，銀行能否甩掉“包袱”輕裝上陣?
不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)機(jī)構(gòu)隊(duì)伍壯大。銀登網(wǎng)日前發(fā)布《中國銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于開展第二批不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)工作的通知》，在原試點(diǎn)機(jī)構(gòu)范圍基礎(chǔ)上，將政策性銀行、部分城農(nóng)商行等機(jī)構(gòu)納入試點(diǎn)機(jī)構(gòu)范圍。
不良貸款試點(diǎn)工作自2021年正式開啟，這使得銀行單戶對(duì)公不良貸款轉(zhuǎn)讓和個(gè)人不良貸款批量轉(zhuǎn)讓“破冰”。在分析人士看來，不良貸款試點(diǎn)工作是國內(nèi)不良貸款市場化處置的有益探索，第二批試點(diǎn)主要擴(kuò)寬了中小銀行處置不良貸款，有助于中小銀行甩掉“包袱”優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債表，輕裝上陣更好地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)。
試點(diǎn)機(jī)構(gòu)范圍擴(kuò)容
第二批不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)工作開啟，試點(diǎn)機(jī)構(gòu)范圍隨之?dāng)U容?！锻ㄖ访鞔_，在原試點(diǎn)機(jī)構(gòu)范圍基礎(chǔ)上，將政策性銀行、部分城農(nóng)商行等機(jī)構(gòu)納入試點(diǎn)機(jī)構(gòu)范圍。
具體來看，納入第二批不良貸款試點(diǎn)的機(jī)構(gòu)包括開發(fā)銀行、進(jìn)出口銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，信托公司、消費(fèi)金融公司、汽車金融公司、金融租賃公司，以及注冊(cè)地位于北京、河北、內(nèi)蒙古、遼寧、黑龍江、上海、江蘇、浙江、河南、廣東、甘肅的城市商業(yè)銀行、農(nóng)村中小銀行機(jī)構(gòu)。
據(jù)了解，不良貸款試點(diǎn)工作自2021年正式開啟，彼時(shí)《中國銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于開展不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)工作的通知》，批復(fù)同意銀行業(yè)信貸資產(chǎn)登記流轉(zhuǎn)中心以試點(diǎn)方式進(jìn)一步拓寬不良貸款處置渠道和處置方式，試點(diǎn)開展單戶對(duì)公不良貸款轉(zhuǎn)讓和個(gè)人不良貸款批量轉(zhuǎn)讓。
首批參與試點(diǎn)銀行包括6家國有控股大型銀行和12家全國性股份制銀行，參與試點(diǎn)的不良貸款收購機(jī)構(gòu)包括金融資產(chǎn)管理公司和符合條件的地方資產(chǎn)管理公司、金融資產(chǎn)投資公司。
談及此次不良貸款試點(diǎn)機(jī)構(gòu)擴(kuò)容的原因，金樂函數(shù)分析師廖鶴凱表示，不良貸款試點(diǎn)接近兩年時(shí)間，取得了良好成效。市場主體參與積極度好，配套業(yè)務(wù)生態(tài)逐步構(gòu)建成熟，不良貸款轉(zhuǎn)讓工作隨之可以向更廣泛的相關(guān)業(yè)務(wù)主體擴(kuò)大以進(jìn)一步有序推進(jìn)政策執(zhí)行，擴(kuò)大業(yè)務(wù)成效。此次將部分地區(qū)城農(nóng)商行納入既是出于市場實(shí)際需求的考量，也是對(duì)此前試點(diǎn)工作取得成效的肯定。
新冠肺炎疫情爆發(fā)以來，不良資產(chǎn)規(guī)模大幅上升。銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2020年至2021年，我國銀行業(yè)不良資產(chǎn)處置規(guī)模連續(xù)兩年超3萬億元。
《中國銀行經(jīng)濟(jì)金融展望報(bào)告(2023年)》顯示，2022年三季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額3萬億元，同比增長5.6%。其中，大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行不良貸款余額增速分別為4.37%和3.16%。城商行和民營銀行不良貸款余額增速較快，分別為16.26%和40.46%，需要警惕資產(chǎn)質(zhì)量劣變帶來的影響。
光大銀行金融市場部分析師周茂華認(rèn)為，第二批不良貸款試點(diǎn)主要是擴(kuò)寬中小銀行處置不良資產(chǎn)，有助于中小銀行不良貸款處置，優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債表輕裝上陣，釋放信貸空間，更好支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，尤其是薄弱環(huán)節(jié)發(fā)展。
助力銀行輕裝上陣
不良貸款試點(diǎn)主要涉及單戶對(duì)公不良貸款和批量個(gè)人不良貸款。根據(jù)《中國銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于開展不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)工作的通知》，銀行可以向金融資產(chǎn)管理公司和地方資產(chǎn)管理公司轉(zhuǎn)讓單戶對(duì)公不良貸款和批量轉(zhuǎn)讓個(gè)人不良貸款。地方資產(chǎn)管理公司可以受讓本省區(qū)域內(nèi)的銀行單戶對(duì)公不良貸款，批量受讓個(gè)人不良貸款不受區(qū)域限制。參與試點(diǎn)的個(gè)人貸款范圍以已經(jīng)納入不良分類的個(gè)人消費(fèi)信用貸款、信用卡透支、個(gè)人經(jīng)營類信用貸款為主。
根據(jù)銀登網(wǎng)此前發(fā)布的已開立不良貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)賬戶機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)表，2021年1月至2022年12月，共有428家銀行及其分行，165家全國及地方金融資產(chǎn)管理公司以及5家金融資產(chǎn)投資公司開立了不良貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)賬戶。
從不良貸款轉(zhuǎn)讓情況來看，僅2022年12月就有農(nóng)業(yè)銀行天津市分行、中國銀行浙江分行、交通銀行浙江省分行、平安銀行、浦發(fā)銀行杭州分行、浙商銀行金華分行等多家銀行及分行發(fā)布不良貸款轉(zhuǎn)讓公告，擬轉(zhuǎn)讓單戶對(duì)公不良貸款或批量轉(zhuǎn)讓個(gè)人消費(fèi)及經(jīng)營類信用不良貸款。
不過亦有部分不良貸款轉(zhuǎn)讓公告存在重新掛牌的情況。例如，恒豐銀行杭州分行關(guān)于2022年樂清市康凱電氣有限公司不良貸款轉(zhuǎn)讓公告就顯示為重新掛牌。
銀登網(wǎng)發(fā)布的《銀行業(yè)信貸資產(chǎn)登記流轉(zhuǎn)中心不良貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)公開競價(jià)細(xì)則(試行)》顯示，項(xiàng)目掛牌未產(chǎn)生合格意向受讓方或只產(chǎn)生一個(gè)合格意向受讓方，且出讓方選擇協(xié)議轉(zhuǎn)讓或協(xié)議轉(zhuǎn)讓未達(dá)成交易的，以及出現(xiàn)競價(jià)失敗等情況時(shí)可申請(qǐng)重新掛牌。
對(duì)于不良貸款轉(zhuǎn)讓存在的難點(diǎn)，周茂華表示，不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓難點(diǎn)主要是部分中小機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)信息不夠?qū)ΨQ，不良資產(chǎn)認(rèn)定和轉(zhuǎn)讓定價(jià)難，不良資產(chǎn)處置渠道不夠多元等。
不過，周茂華認(rèn)為，不良貸款試點(diǎn)工作是國內(nèi)不良貸款市場化處置的有益探索，為后續(xù)穩(wěn)步有序推進(jìn)不良貸款市場發(fā)展積累有益經(jīng)驗(yàn)，積極推動(dòng)和豐富不良資產(chǎn)市場化處置方式，能夠有效化解金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)金融也穩(wěn)健發(fā)展。
談及未來不良貸款試點(diǎn)的趨勢，廖鶴凱表示，未來不良貸款試點(diǎn)隨著試點(diǎn)范圍的大幅度擴(kuò)容會(huì)持續(xù)向好，除交易主體雙方之外，更多的中介機(jī)構(gòu)會(huì)加入其中，提升成交效率。 李海顏
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