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近日，天津金城銀行面向小微企業(yè)累計(jì)放款突破1000億元。這是金城銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級后，在不到兩年的時(shí)間里取得的成績。成績的背后是金城銀行硬核換芯、鳳凰涅槃，探索走出數(shù)字化服務(wù)小微的高質(zhì)量發(fā)展之路。

服務(wù)小微 既“普”又“惠”

【資料圖】

2021年6月份，數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級之后的金城銀行上線面向中小微企業(yè)的“金企貸”產(chǎn)品，截至目前，在接近兩年的時(shí)間里，觸達(dá)了超過100萬家中小微企業(yè)，累計(jì)放款突破1000億元，其中工業(yè)制造、批發(fā)零售類的中小微企業(yè)在“金企貸”服務(wù)的客戶中占比接近70%。記者了解到，“金企貸”戶均授信在90萬元左右，戶均在貸時(shí)長在3個(gè)月左右，更值得一提的是，單筆借款利息支出在500元以內(nèi)的占比接近50%。

在“金企貸”的基礎(chǔ)之上，金城銀行還研發(fā)了面向“瞪羚”“雛鷹”和科技領(lǐng)軍企業(yè)的“金科貸”、面向農(nóng)林牧漁等農(nóng)業(yè)農(nóng)村領(lǐng)域中小微企業(yè)的“金農(nóng)貸”以及為專精特新“小巨人”企業(yè)定制的“專新貸”，上述產(chǎn)品和服務(wù)均具備純線上、純信用等特點(diǎn)，最高額度500萬元，產(chǎn)品期限分別適配各行各業(yè)中小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營周期，隨用隨取、隨借隨還。其中“專新貸”對客年化利率降至3.96%，極大降低了“專精特新”企業(yè)的融資成本。

金城銀行服務(wù)的中小微企業(yè)都是實(shí)體經(jīng)濟(jì)中各個(gè)行業(yè)里的中堅(jiān)力量。這些中小微企業(yè)是各個(gè)細(xì)分產(chǎn)業(yè)里的“小龍頭”“小金剛”，對于流動(dòng)性經(jīng)營貸款的需求旺盛且穩(wěn)定，對信貸服務(wù)的可得性、便捷性要求比較高，喜歡隨借隨還、快進(jìn)快出。金城銀行在數(shù)字化服務(wù)中小微企業(yè)的轉(zhuǎn)型中扎扎實(shí)實(shí)做到了既普又惠，滿足了它們的需求。

三年攻堅(jiān) 悄然蝶變

三年前，“小微業(yè)務(wù)”“數(shù)字銀行”這些標(biāo)簽與金城銀行離得相對較遠(yuǎn)。正是在近3年時(shí)間里，金城銀行蹄疾步穩(wěn)地健全治理機(jī)制、更新發(fā)展戰(zhàn)略、推進(jìn)數(shù)字轉(zhuǎn)型、加碼科技風(fēng)控、提升經(jīng)營水平，取得了悄然蝶變式的煥然一新。

金城銀行成立于2015年4月，是銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的全國首批五家民營銀行之一。2020年8月，經(jīng)銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)同意，金城銀行成功引入360安全科技股份有限公司作為第一大股東。此后至今的兩年多時(shí)間里，隨著股權(quán)結(jié)構(gòu)大幅優(yōu)化，金城銀行緊緊圍繞公司治理提升和業(yè)務(wù)經(jīng)營數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級這兩大主題，采取一系列措施革故鼎新，使整個(gè)銀行由內(nèi)而外硬核換芯——公司治理水平快速提升，數(shù)字化服務(wù)中小微企業(yè)成為核心戰(zhàn)略，各項(xiàng)經(jīng)營指標(biāo)由弱轉(zhuǎn)強(qiáng)，“服微助實(shí)”提質(zhì)增效。

規(guī)范且高效的治理機(jī)制是一家公司基業(yè)長青的地基，對于一家銀行來說更是如此。2020年8月之后，金城銀行集中力量進(jìn)行公司治理體系和治理能力的全方位完善和提升。金城銀行從頂層設(shè)計(jì)入手，重新修訂了公司章程、股東行為管理制度等一系列規(guī)章制度，進(jìn)一步完善和規(guī)范各公司治理主體職責(zé)，明確并提升股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、經(jīng)營管理層“三會(huì)一層”的決策權(quán)限和履職效能。同時(shí)，本著提升專業(yè)素養(yǎng)和規(guī)范意識的原則，優(yōu)化“三會(huì)一層”人員結(jié)構(gòu)，選舉產(chǎn)生了董事長、副董事長、監(jiān)事長，成立了董事會(huì)各專門委員會(huì)，聘任了在大型銀行和科技公司均有成功經(jīng)驗(yàn)的人士出任行長。

數(shù)字轉(zhuǎn)型加碼 科技更新動(dòng)能

優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)、提升公司治理、充實(shí)專業(yè)高管，穩(wěn)住了基本盤、夯實(shí)了新地基之后，金城銀行緊鑼密鼓、穩(wěn)扎穩(wěn)打，明晰戰(zhàn)略目標(biāo)、推動(dòng)數(shù)字轉(zhuǎn)型、加碼科技風(fēng)控、提高核心能力，更新自身的發(fā)展動(dòng)能。

2020年8月，金城銀行充分認(rèn)識到“發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)，建設(shè)數(shù)字中國”的重大意義，率領(lǐng)全行投身到金融監(jiān)管部門所倡導(dǎo)的“推進(jìn)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型提升工程”當(dāng)中。經(jīng)過大范圍的走訪調(diào)研和討論，金城銀行將“數(shù)字化服務(wù)中小微企業(yè)”確定為“新金城”的核心戰(zhàn)略。其中“服務(wù)小微”體現(xiàn)了“新金城”的差異化定位，“數(shù)字化”則表明了“新金城”的特色化經(jīng)營。由此，該行定位于做一家“小微數(shù)字銀行”。

戰(zhàn)略牽引業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)牽引組織，組織牽引人才。核心戰(zhàn)略明晰之后，業(yè)務(wù)產(chǎn)品隨之重塑。金城銀行一方面大幅加強(qiáng)了科技和風(fēng)控投入，樹立“科技立行、風(fēng)控為本”的原則；另一方面匯全行之共識、集全行之力量，圍繞“數(shù)字化服務(wù)中小微企業(yè)”這個(gè)核心戰(zhàn)略，將資源稟賦和組織架構(gòu)重新配置和調(diào)整，本著扁平化、高效能的方向大幅優(yōu)化組織架構(gòu)，并接連推出了面向中小微企業(yè)的“金企貸”“專新貸”等拳頭產(chǎn)品。

在看到金城銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型效果之后，行業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的科技人才、風(fēng)控人才、小微業(yè)務(wù)人才紛至沓來，不僅進(jìn)一步充實(shí)了一家小微數(shù)字銀行的人才梯隊(duì)，更使得金城銀行的數(shù)字小微業(yè)務(wù)快速發(fā)展。截至目前，數(shù)字科技研發(fā)與數(shù)字風(fēng)控人才占金城銀行全行員工比重從原來的不足10%已經(jīng)快速提升到接近50%。

在科技方面，金城銀行科技團(tuán)隊(duì)已搭建完成“兩地三中心”雙活容災(zāi)架構(gòu)體系，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)中心級故障秒級切換，并形成業(yè)務(wù)多活架構(gòu)部署的基礎(chǔ)支撐能力；建立防護(hù)全面覆蓋、風(fēng)險(xiǎn)提前處置、威脅主動(dòng)防御、技術(shù)安全可控的新型動(dòng)態(tài)信息安全防御體系。2022年，金城銀行自研自建的相關(guān)系統(tǒng)平臺(tái)獲得ISO27001信息安全管理體系認(rèn)證，“金城小微金融”APP通過中國網(wǎng)絡(luò)安全審查技術(shù)與認(rèn)證中心（CCRC）的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序（App）安全認(rèn)證，截至2022年末，金城銀行已取得知識產(chǎn)權(quán)授權(quán)69項(xiàng)。

在風(fēng)控方面，金城銀行數(shù)字建模及風(fēng)控團(tuán)隊(duì)深度運(yùn)用圖計(jì)算、金融私有云、分布式風(fēng)控等先進(jìn)的金融風(fēng)控技術(shù)及工具，首創(chuàng)“3D”全景大數(shù)據(jù)風(fēng)控模式，持續(xù)提升大數(shù)據(jù)風(fēng)控的效率與精準(zhǔn)度，提升信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平，使得“金企貸”的風(fēng)險(xiǎn)控制水平處于市場中同類產(chǎn)品的領(lǐng)先身位。