財經(jīng) 來源：金融時報-中國金融新聞網(wǎng) 2022-07-19 09:36:50
近年來，我國人口老齡化進程加快，發(fā)展養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的重要性和緊迫性日益凸顯。以大連市為例，近年來雖持續(xù)加大養(yǎng)老服務(wù)投入，但老齡人口基數(shù)較大，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)市場潛力尚未充分釋放。為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)提供足夠的金融支持，有助于推動養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，釋放養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的巨大潛力。
但是在金融支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中，仍存在一些不足。
【資料圖】
社會資本欠缺，養(yǎng)老服務(wù)機構(gòu)供需失衡。目前大連市養(yǎng)老服務(wù)機構(gòu)主要有兩種類型，其中公辦養(yǎng)老服務(wù)機構(gòu)有政府支持，收費偏低，床位基本呈現(xiàn)飽和狀態(tài)。民辦養(yǎng)老服務(wù)機構(gòu)沒有太多政府補貼資金，多為發(fā)起人自行融資、自負盈虧，收費偏高，床位大多有空缺，面臨“自我造血”能力不足、社會資本關(guān)注度低的難題。與此同時，大連市社會養(yǎng)老需求卻在持續(xù)走高，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)處于供需失衡的狀態(tài)，無法有效滿足社會養(yǎng)老服務(wù)需求。
信貸供給不足，養(yǎng)老服務(wù)企業(yè)融資難。養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)投資規(guī)模大、回收周期偏長。據(jù)調(diào)查，養(yǎng)老服務(wù)機構(gòu)投資通常高達上千萬元，投資回收周期一般在十年以上，獲得信貸能力偏低，商業(yè)銀行審批此類授信時通常較為審慎。此外，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)投資回報率不高。由于養(yǎng)老服務(wù)企業(yè)具有顯著的公益性特點，經(jīng)營利潤通常不高，盈利能力不被看好，商業(yè)銀行雖然會給養(yǎng)老服務(wù)企業(yè)融資，但大多出于公益和落實政府政策目的，自身沒有充足的動力去助力養(yǎng)老服務(wù)企業(yè)發(fā)展。以金普新區(qū)為例，截至2022年3月末，全區(qū)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)信貸余額不足信貸總量的1%。
金融產(chǎn)品不夠豐富，金融對養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)滲透力不強。從對基層的調(diào)研可以看出，商業(yè)銀行普遍未建立完善的養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)體系，也未成立專門針對老年金融服務(wù)的部門，僅有半數(shù)商業(yè)銀行開辦養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，并且大部分是針對個人客戶。老年醫(yī)療、老年旅游、醫(yī)養(yǎng)結(jié)合類等消費領(lǐng)域信貸產(chǎn)品在轄區(qū)幾乎處于空缺狀態(tài)，以養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)為目標(biāo)客戶的專屬產(chǎn)品和服務(wù)更是鳳毛麟角，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融產(chǎn)品服務(wù)特色不足，與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的融合度不夠。
金融助力養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展合力尚未形成。養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)服務(wù)政策執(zhí)行尚未到位。近年來，國家關(guān)于金融支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的政策不斷出臺，但養(yǎng)老服務(wù)體系相關(guān)政策尚未連貫配套。對政策實施的跟蹤、問效和評估不夠，導(dǎo)致相關(guān)項目推進難以落地，不利于真正發(fā)揮政策的實際作用。
尚未建立有效的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)信貸風(fēng)險補償和正向激勵機制。相關(guān)部門尚未建立有效的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)財稅引導(dǎo)政策和風(fēng)險補償機制，商業(yè)銀行也未制定有關(guān)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的營銷激勵方案。養(yǎng)老服務(wù)機構(gòu)經(jīng)營利潤較低、不可預(yù)測經(jīng)營風(fēng)險較大等情況，制約了商業(yè)銀行對養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的信貸投入。
針對以上幾點問題，筆者認為，做好金融支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展，應(yīng)從以下幾方面入手。
優(yōu)化信貸資金配置，發(fā)揮商業(yè)銀行信貸主渠道作用。制定專項養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)信貸政策。商業(yè)銀行應(yīng)建立健全養(yǎng)老項目融資服務(wù)對接機制，根據(jù)當(dāng)?shù)仞B(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的實際情況，為養(yǎng)老服務(wù)機構(gòu)建設(shè)改造、養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)改造、醫(yī)養(yǎng)結(jié)合項目等養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新項目提供差異化信貸支持，保障養(yǎng)老服務(wù)業(yè)信貸資金供給。制定靈活的抵押擔(dān)保條件。在風(fēng)險可控的前提下，加大養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)擔(dān)保方式創(chuàng)新力度，拓寬抵押擔(dān)保物范圍，積極探索股權(quán)、收益權(quán)以及其他合規(guī)財產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押融資服務(wù)。規(guī)范并簡化養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)信貸審批流程。加快健全專業(yè)化的授信管理機制，進一步優(yōu)化養(yǎng)老服務(wù)機構(gòu)信貸審批程序，提升審批效率。
支持養(yǎng)老企業(yè)多元化融資，助力養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。大力支持養(yǎng)老服務(wù)機構(gòu)上市融資。引導(dǎo)符合條件的養(yǎng)老服務(wù)機構(gòu)通過主板、中小板或創(chuàng)業(yè)板融資，鼓勵有條件的養(yǎng)老服務(wù)機構(gòu)發(fā)行企業(yè)債、公司債、中小企業(yè)集合票據(jù)、集合債券以及中小企業(yè)私募債，提升其自主融資能力。加快形成養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融“資本圈”。支持金融租賃、信托、融資擔(dān)保機構(gòu)等與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)加強合作，建立健全養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)融資擔(dān)保合作機制，降低融資成本，提升融資效率。支持多渠道社會資本參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展。在政府財政投入公益性公辦養(yǎng)老服務(wù)機構(gòu)的基礎(chǔ)上，拓寬社會資本參與渠道，吸引保險公司、民間資本和外資等多方參與，形成多元融資、多元投資的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)籌資格局。
創(chuàng)新豐富金融產(chǎn)品，推動金融服務(wù)“適老化”改造。培育發(fā)展養(yǎng)老金融組織體系，鼓勵和引導(dǎo)商業(yè)銀行調(diào)整內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)和管理體制，探索設(shè)立養(yǎng)老金融事業(yè)部，專門組建養(yǎng)老金融服務(wù)專營機構(gòu)，增強金融服務(wù)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的能力。量身定制養(yǎng)老金融產(chǎn)品，針對養(yǎng)老金生命周期、資產(chǎn)配置和財富管理等特點，研發(fā)符合老年群體需求的儲蓄類產(chǎn)品，同時關(guān)注低齡老人在健身、旅游、康復(fù)保養(yǎng)等多領(lǐng)域消費的新特征，豐富個人養(yǎng)老消費貸款產(chǎn)品。提升老年客戶服務(wù)體驗，鼓勵商業(yè)銀行硬件環(huán)境適老改造和軟件服務(wù)升級，在老年客戶集中區(qū)域適當(dāng)增加物理營業(yè)網(wǎng)點，通過設(shè)置無障礙通道、開設(shè)愛心窗口和“銀發(fā)服務(wù)驛站”等便民服務(wù)，為老年客戶提供便利。
加強政策支持和配套保障,探索發(fā)展協(xié)同助老服務(wù)模式。一方面強化對養(yǎng)老服務(wù)機構(gòu)的政策支持與業(yè)務(wù)指導(dǎo)，結(jié)合本地養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展實際，從融資、稅收、土地、審批等方面，給予養(yǎng)老服務(wù)機構(gòu)政策支持與規(guī)劃引領(lǐng)，確保激勵和扶持政策真正落地見效；另一方面加強對養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的財政支持，對養(yǎng)老服務(wù)業(yè)項目貸款給予風(fēng)險補償、財政貼息、財政獎勵等政策支持，通過政府擔(dān)保基金、政策性擔(dān)保機構(gòu)等方式加大增信支持力度，幫助商業(yè)銀行分散風(fēng)險，放大財政支持對養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)信貸的正向激勵作用；此外，還應(yīng)加強金融政策與產(chǎn)業(yè)政策的協(xié)調(diào)配合，加強民政部門養(yǎng)老服務(wù)機構(gòu)信息管理，制定并定期完善養(yǎng)老服務(wù)機構(gòu)指導(dǎo)目錄，定期梳理、發(fā)布優(yōu)質(zhì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)項目、機構(gòu)名單，為商業(yè)銀行提供信息服務(wù)，形成民政部門和商業(yè)銀行之間的信息互通、資源共享，凝聚支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展壯大的政策合力。
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