快訊 來源：廣州日報 2022-12-02 08:00:52
12月1日，記者從銀保監(jiān)會官網(wǎng)了解到，銀保監(jiān)會辦公廳已于近日發(fā)布了《關(guān)于開展養(yǎng)老保險公司商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點的通知》(下稱《通知》)。
其中提出，自2023年1月1日起，在北京市、上海市、江蘇省、浙江省、福建省、山東省、河南省、廣東省、四川省、陜西省等10個省(市)開展商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點。試點期限暫定一年。參與試點養(yǎng)老保險公司為：中國人民養(yǎng)老保險有限責(zé)任公司、中國人壽養(yǎng)老保險股份有限公司、太平養(yǎng)老保險股份有限公司、國民養(yǎng)老保險股份有限公司。
業(yè)內(nèi)認(rèn)為，個人養(yǎng)老金和商業(yè)養(yǎng)老金目前更多是人群上的互補關(guān)系，二者有助于保險行業(yè)發(fā)揮合力，大力發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險。接下來，養(yǎng)老保險公司應(yīng)進一步聚焦商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品開發(fā)和養(yǎng)老保障業(yè)務(wù)管理工作，切實提高養(yǎng)老風(fēng)險的長期管理能力、資金運用收益和服務(wù)保障能力。文/廣州日報全媒體記者趙方圓
商業(yè)養(yǎng)老金試點滿足客戶生命周期內(nèi)多樣化養(yǎng)老需求
具體來看，《通知》提出三個方面的試點內(nèi)容和四點要求。從試點內(nèi)容來看，試點企業(yè)要創(chuàng)新發(fā)展養(yǎng)老保險公司商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，提供包括養(yǎng)老賬戶管理、養(yǎng)老規(guī)劃、資金管理和風(fēng)險管理等服務(wù)，滿足客戶生命周期內(nèi)多樣化養(yǎng)老需求。
同時，探索利用多渠道開展商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，更廣泛地覆蓋和觸達廣大人民群眾，特別是新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和靈活就業(yè)人員。允許企事業(yè)單位以適當(dāng)方式，依法合規(guī)為個人提供交費支持;探索建立與商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)特點相適應(yīng)的銷售長期激勵機制、風(fēng)險管控機制和投資管理機制等，堅持長期投資、價值投資、審慎投資，開展養(yǎng)老資金長周期管理。
何為商業(yè)養(yǎng)老金?它指的是養(yǎng)老保險公司經(jīng)營的新型商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)，主要依托保險經(jīng)營規(guī)則創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，向客戶提供養(yǎng)老賬戶管理、養(yǎng)老規(guī)劃、資金管理、風(fēng)險管理等服務(wù)。商業(yè)養(yǎng)老金具有賬戶與產(chǎn)品相結(jié)合、建立鎖定養(yǎng)老賬戶與持續(xù)養(yǎng)老賬戶的雙賬戶組合等特點。
“銀保監(jiān)會推動專業(yè)養(yǎng)老保險公司開展商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點，既是推動保險業(yè)參與第三支柱個人養(yǎng)老金的重要舉措，也是銀保監(jiān)會推動養(yǎng)老保險機構(gòu)進一步聚焦養(yǎng)老主業(yè)，更好服務(wù)多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系建設(shè)的要求。”北京工商大學(xué)中國保險研究院副秘書長宋占軍告訴記者，養(yǎng)老保險公司未來應(yīng)進一步聚焦商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品開發(fā)和養(yǎng)老保障業(yè)務(wù)管理工作，切實提高養(yǎng)老風(fēng)險的長期管理能力、資金運用收益和服務(wù)保障能力。
個人養(yǎng)老金和商業(yè)養(yǎng)老金產(chǎn)品各有千秋，更多是互補關(guān)系
此前，銀保監(jiān)會已先后啟動了專屬商業(yè)養(yǎng)老保險、養(yǎng)老理財產(chǎn)品、特定養(yǎng)老儲蓄等試點。
記者注意到，近期個人養(yǎng)老金制度也正式啟動，包括廣州在內(nèi)的36個城市或地區(qū)為先行城市。對于保險公司而言，如何避免個人養(yǎng)老金與商業(yè)養(yǎng)老金在一定程度上同質(zhì)化、形成競爭關(guān)系?
有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，當(dāng)前個人養(yǎng)老金每年12000元的限額，或許無法滿足部分客戶的養(yǎng)老投資需求，商業(yè)養(yǎng)老保險試點后更多樣的產(chǎn)品，或具有較強的補充功能。
“目前，個人養(yǎng)老金產(chǎn)品和商業(yè)養(yǎng)老金產(chǎn)品還是各有千秋的。個人養(yǎng)老金能享受一定的稅收優(yōu)惠，特別是對于資金相對充裕的人士，補充一份個人養(yǎng)老金，節(jié)稅效果還是不錯的。產(chǎn)品選擇上，進取型賬戶會更有優(yōu)勢。”中原金融營業(yè)總監(jiān)李智峰表示，目前在售的商業(yè)養(yǎng)老金，則是保證收益高于個人養(yǎng)老金的，而且考慮到個人養(yǎng)老金未來取出還要扣稅，小部分商業(yè)養(yǎng)老金在保證收益這方面更好。
“一直以來，商業(yè)養(yǎng)老金比較突出的問題是抗通脹能力較弱;個人養(yǎng)老金的進取賬戶可以彌補這方面，未來個人養(yǎng)老金市場規(guī)模較為可觀，但目前由于有限額和人們對新事物尚不了解的原因，首年規(guī)模能過千億元就不錯了。”李智峰認(rèn)為，在商業(yè)養(yǎng)老金方面，養(yǎng)老保險公司未來還是要加強醫(yī)養(yǎng)結(jié)合，養(yǎng)老理念更深入民心之后，應(yīng)該是商業(yè)養(yǎng)老金和個人養(yǎng)老金雙贏的。
宋占軍認(rèn)為，個人養(yǎng)老金和商業(yè)養(yǎng)老金目前更多是人群上的互補關(guān)系，二者有助于保險行業(yè)發(fā)揮合力，大力發(fā)展第三支柱商業(yè)養(yǎng)老保險，“個人養(yǎng)老金的一大亮點是稅收遞延，在當(dāng)前個人所得稅起征點較高、專項扣除等的影響下，實際上當(dāng)前真正能夠享受個人養(yǎng)老金稅收優(yōu)惠措施的人群是非常有限的。在這種情況下，商業(yè)保險金可以面向更為廣大的消費人群，用優(yōu)質(zhì)的保險產(chǎn)品為消費者提供養(yǎng)老保障與服務(wù)。”
【知多D】
商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)與個人養(yǎng)老金，怎么區(qū)分?
商業(yè)養(yǎng)老金定位于面向廣大人民群眾的普惠性、創(chuàng)新性個人商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，是第三支柱養(yǎng)老保險的組成部分，對個人養(yǎng)老金制度發(fā)展具有支持和補充的作用。兩者主要區(qū)別在于：
首先，個人養(yǎng)老金是政府政策支持、個人自愿參加、市場化運營，實現(xiàn)養(yǎng)老保險補充功能的養(yǎng)老保險制度。商業(yè)養(yǎng)老金是個人自愿參與，市場化、法治化運作的養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，由養(yǎng)老保險公司提供包括賬戶管理、規(guī)劃顧問、產(chǎn)品購買、長期領(lǐng)取等一站式服務(wù)。
第二，國家制定稅收優(yōu)惠政策，鼓勵符合條件的人員參加個人養(yǎng)老金制度并依規(guī)領(lǐng)取個人養(yǎng)老金。個人參與商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，不享受相關(guān)個人所得稅稅收優(yōu)惠政策。
第三，在中國境內(nèi)參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的勞動者，可以參加個人養(yǎng)老金制度。年滿18周歲的個人可與養(yǎng)老保險公司簽訂商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)相關(guān)合同，通過商業(yè)養(yǎng)老金賬戶長期積累養(yǎng)老金。
第四，個人養(yǎng)老金資金賬戶用于購買符合規(guī)定的銀行理財、儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金等金融產(chǎn)品。商業(yè)養(yǎng)老金客戶可選擇購買養(yǎng)老保險公司提供的多種商業(yè)養(yǎng)老金產(chǎn)品。
標(biāo)簽： 個人養(yǎng)老金迎強大競爭對 銀保監(jiān)會 養(yǎng)老保險公司商業(yè)養(yǎng)老金試點 商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)與個人養(yǎng)老金怎么區(qū)分
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