風(fēng)投 來源：南方都市報(bào) 2020-07-06 08:37:36
“我憑本事借到的錢，為什么要還?”、“只要沒有固定工作，擼了不還當(dāng)老賴又能怎么樣?”、“報(bào)案、起訴、發(fā)律師函等這些都是催收狗的慣用技倆，只要保留他們威脅你的證據(jù)就可以投訴，讓他們免利息免罰息”… …，在不少反催收性質(zhì)的QQ群、微信群和貼吧里面充斥著大量類似的言論，甚至在一些短視頻平臺(tái)、閑置物品售賣網(wǎng)站也存在不少反催收中介提供的有償咨詢服務(wù)。
事實(shí)上，隨著前兩年網(wǎng)貸、信用卡分期等消費(fèi)金融快速發(fā)展，由惡意逃廢債的反催收人士成立的“反催收聯(lián)盟”悄然興起，既有公司化運(yùn)作，也有個(gè)人組團(tuán)運(yùn)作。特別是今年新冠疫情爆發(fā)以來，反催收聯(lián)盟再度來襲。據(jù)南都記者調(diào)查了解，疫情之下，不少銀行信用卡中心、持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)因受“反催收聯(lián)盟“的抱團(tuán)攻擊，逾期率明顯激增。
反催收套路
造噱頭、施壓、升級(jí)投訴
今年3月，因?yàn)樾庞每ǔ霈F(xiàn)逾期，阿龍(化名)加了一個(gè)“逾期收抱團(tuán)取暖”的微信群。阿龍告訴記者，群里大多都是一些在銀行、消費(fèi)金融公司、網(wǎng)貸平臺(tái)借款出現(xiàn)逾期的人，他們?nèi)粘７窒淼脑掝}主要圍繞逾期后如何面對(duì)催收。
“群里面也有一些自稱可以提供專業(yè)債務(wù)處理的中介機(jī)構(gòu)，他們中有為了防止被欠款平臺(tái)催收，為欠債用戶提供通訊錄防爆攔截服務(wù)的;也有為避免被銀行催收起訴，代理用戶與銀行‘協(xié)商’免息分期還款服務(wù)的。”阿龍表示。
南都記者在微信、微博等社交平臺(tái)上，以“反催收”、“債務(wù)處理”等為關(guān)鍵詞進(jìn)行搜索后發(fā)現(xiàn)不少針對(duì)逾期提供服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)和個(gè)人，他們主要在這些社交平臺(tái)上通過發(fā)帖的形式宣傳自己的業(yè)務(wù)。
王林(化名)就是專門為銀行信用卡逾期用戶提供協(xié)商停息分期服務(wù)的中介，在他的微信朋友圈中介紹到：“浦發(fā)、交行、招行、平安等十多家銀行的信用卡逾期分期全國可做，通過二次協(xié)商分期，幫你擺脫電話短信催收，幫你減免每個(gè)月還款壓力，幫你重新制定分期方案，最長60期”。
在南都記者與王林的溝通中，他詳細(xì)詢問了記者的逾期信用卡的銀行名稱、金額、逾期時(shí)間、收入水平，以及想要協(xié)商多少期還款等信息，然后讓記者準(zhǔn)備好身份證、信用卡照片、預(yù)留手機(jī)號(hào)、郵箱等資料，他們那邊會(huì)提供委托書以及申請(qǐng)表，然后他們就可以代理用戶去與銀行協(xié)商停息分期適宜。
對(duì)于收費(fèi)情況，王林表示，信用卡逾期兩萬元左右收費(fèi)在1800，大概是逾期金額的8.5%左右，如果逾期的金額較大，費(fèi)用還可以有優(yōu)惠。據(jù)阿龍表示，這類服務(wù)收費(fèi)少則兩三百，多則能收到負(fù)債金額的20%左右。
此外，對(duì)于記者提到之前咨詢銀行并未有停息分期這項(xiàng)服務(wù)時(shí)，王林表示：“個(gè)人沒有辦法申請(qǐng)，所以需要我們專業(yè)公司來做。” 至于具體如何與銀行協(xié)商操作，王林并未詳細(xì)告知。
而林凡(化名)則主要是為網(wǎng)貸逾期用戶提供通訊錄防爆攔截服務(wù)的。在其微博帖子里提到“有網(wǎng)貸不打算還的，逾期暫時(shí)還不上的，做個(gè)防爆攔截強(qiáng)制上岸”。事實(shí)上，在閑置物品售賣網(wǎng)站“閑魚”上搜索“防催收”等關(guān)鍵詞，里面也出現(xiàn)不少網(wǎng)貸逾期通訊錄防爆軟件的售賣，價(jià)格在1元到100元不等。
除了“防催收”、“反催收”中介，還有不少逾期欠債人士組成的“反催收聯(lián)盟”。華南地區(qū)某股份制銀行信用卡中心負(fù)責(zé)人向南都記者表示，在一些反催收群里少則幾十人，多則兩百余人，群里有專人教大家如何與銀行溝通、如何寫投訴材料，甚至有完整的投訴模板。
而這類反催收的套路的核心就是“把事鬧大”，迫使金融機(jī)構(gòu)作出讓步。據(jù)上述負(fù)責(zé)人介紹，這些反催收的套路中有讓逾期客戶制造“噱頭”，揚(yáng)言以群訪、自殺等影響社會(huì)穩(wěn)定的手段，要求銀行從寬處理，達(dá)到減免費(fèi)用、寬限還款等目的;也有借助百度貼吧、新浪微博等公眾網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，將逾期客戶的信訪材料廣為傳播，以制造所謂“聲勢(shì)”;還有提供投訴模板、各監(jiān)管機(jī)構(gòu)投訴地址等，教唆逾期客戶向監(jiān)管機(jī)構(gòu)施壓，升級(jí)投訴。
搭便車
“反催收聯(lián)盟”借疫反撲
事實(shí)上，今年疫情爆發(fā)以來，貸款逾期問題讓不少金融機(jī)構(gòu)倍感頭疼。僅從信用卡公布的數(shù)據(jù)就可見一斑。央行此前發(fā)布的《2020年第一季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，信用卡逾期半年未償信貸總額918.75億元，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.27%。
在逾期問題的背后，是不少反催收聯(lián)盟成員利用政策傾斜“搭便車”。在疫情發(fā)生不久后，央行、銀保監(jiān)會(huì)等多部門陸續(xù)出臺(tái)了多項(xiàng)舉措強(qiáng)化金融支持疫情防控,為在疫情期間受疫情影響人員給予一定的政策傾斜。然而，原本這些為照顧受疫情影響人群出臺(tái)的福利政策，但卻被一些反催收人員借題發(fā)揮，將政策變?yōu)槠渫涎舆€款、逃避催收的“理由”。
“疫情期間我們公司的投訴量大幅上升，八成以上的客戶反饋疫情導(dǎo)致沒有收入或收入減少，要求停止催收和享受減免”，某大型金融科技公司的負(fù)責(zé)人向南都記者表示，但據(jù)我們了解，真正受疫情影響導(dǎo)致還款能力喪失的用戶比例不高，其中超過5成聲稱受到疫情影響的用戶其實(shí)是借機(jī)延遲還款或者爭取各類針對(duì)疫情的優(yōu)惠政策，一旦不滿足其要求就威脅投訴，給催收工作帶來的較大的困難。
除了金融科技公司外，持牌的金融消費(fèi)機(jī)構(gòu)也受到了反催收聯(lián)盟的沖擊。某消費(fèi)金融公司催收部門負(fù)責(zé)人向南都記者表示：“去年沒有疫情，我們停催也就四五千萬，但是今年受到疫情影響，我們停催一兩億，池子突然增長了兩三倍。不僅如此，我們的投訴量激增，過去一年銀保監(jiān)會(huì)的投訴也就100多單，但今年截至5月底就有320多單投訴”。
“近兩三個(gè)月，我們催收近三四成的借款人都是通過代理人溝跟我們溝通，號(hào)稱是自己的‘表哥’‘親戚’等”，上述催收部門負(fù)責(zé)人表示，但一張口就知道他們是專業(yè)的，不僅對(duì)催收整個(gè)流程了如指掌，而且知道企業(yè)和監(jiān)管的痛點(diǎn)。
而這種現(xiàn)象的發(fā)生不止于此。另一家某股份制銀行信用卡中心人士也向南都記者表示，今年一季度，資管部門收到的套用模板類的投訴占到了投訴量的80%，給銀行日常處理協(xié)商還款造成了很大困擾。
對(duì)于銀行來說，一方面要響應(yīng)監(jiān)管要求，“在信貸政策上予以適當(dāng)傾斜，合理延后還款期限、征信上予以寬限”，但另一方面，如何識(shí)別受疫情影響還款困難的客戶，在實(shí)際執(zhí)行上存在難度。上述人士表示，一線防控人員和患者的身份相對(duì)好認(rèn)定，其他情況責(zé)缺乏有效的識(shí)別手段。與此同時(shí)，協(xié)商中介的涌入更加大了識(shí)別難度。
事實(shí)上，疫情發(fā)生以來，受反催收教唆或中介代理風(fēng)險(xiǎn)的客戶增多，導(dǎo)致催收人員在溝通時(shí)處理難度增加。上述銀行信用卡中心人士表示，在這個(gè)過程中甚至有客戶通過激怒催收員等方式，收集銀行失誤的證據(jù)。此外，要求分期、減免費(fèi)用的客戶增加，欠款回籠的周期延長，銀行利費(fèi)收入減少;逾期欠款協(xié)商分期后，再次逾期的風(fēng)險(xiǎn)也進(jìn)一步增加，后續(xù)催還難度加大。
監(jiān)管加碼
加大對(duì)“逃廢債”打擊
正因?yàn)榉创呤债a(chǎn)業(yè)日益猖獗，在今年的兩會(huì)上，“打擊惡意逃廢債”作為穩(wěn)金融的重要手段，首次被寫入《政府工作報(bào)告》(簡稱《報(bào)告》)?！秷?bào)告》起草組成員孫國君表示，今年政府工作報(bào)告共修改89處，將“打擊惡意逃廢債”增加進(jìn)政府工作報(bào)告。
而監(jiān)管部門對(duì)這類反催收聯(lián)盟也是保持高壓態(tài)勢(shì)。在去年9月，廣東銀保監(jiān)局發(fā)布“關(guān)于防范代理處置信用卡債務(wù)”的風(fēng)險(xiǎn)提示。廣東銀保監(jiān)局提示稱，“代理處置信用卡債務(wù)”行為，不僅擾亂消費(fèi)者還款計(jì)劃，而且嚴(yán)重?fù)p害了消費(fèi)者合法權(quán)益，表現(xiàn)形式包括收取高額傭金、增加了還款費(fèi)用、個(gè)人征信系統(tǒng)留有不良記錄。
除了金融監(jiān)管部門，公檢法部門也加入對(duì)此類行為的打擊中。此前，深圳市福田區(qū)出臺(tái)了《關(guān)于督促網(wǎng)貸借款人履行還款義務(wù)的函》。而深圳公安局南山分局近期在通報(bào)中也指出，警方已梳理、查封部分平臺(tái)惡意借款人名下資產(chǎn)，并對(duì)相關(guān)銀行賬戶進(jìn)行凍結(jié)，對(duì)此類人群起到了一定的震懾作用，可將類似經(jīng)驗(yàn)推廣至全國。
面對(duì)惡意反催收，有金融機(jī)構(gòu)人士向南都記者表示，監(jiān)管部門要出臺(tái)相應(yīng)措施，打擊反催收?qǐng)F(tuán)體這種借機(jī)招攬錢財(cái)惡意破壞國家信用體系的行為;而公安機(jī)關(guān)也可以多舉措打擊欺詐。逃廢債案件普遍金額小，加上資金方屬地分散，很難通過向公安機(jī)關(guān)報(bào)案解決問題。建議對(duì)惡意逃廢債，經(jīng)催收后仍不履行還款義務(wù)，涉嫌構(gòu)成共同犯罪的，公安機(jī)關(guān)予以嚴(yán)厲打擊。
反催收對(duì)行業(yè)與社會(huì)穩(wěn)定造成的不良影響，嚴(yán)重?cái)_亂了金融秩序。在北京市君澤君(廣州)律師事務(wù)所律師徐進(jìn)偉看來，反催收組織的介入在很大程度上影響金融機(jī)構(gòu)的正常催收秩序，導(dǎo)致原本可能與債務(wù)人達(dá)成的還款計(jì)劃擱置，進(jìn)一步提升金融機(jī)構(gòu)的不良貸款率，壞、呆帳問題進(jìn)一步突出。
反催收產(chǎn)業(yè)除了對(duì)金融系統(tǒng)造成危害外，上海漢盛律師事務(wù)所高級(jí)合伙人劉海清認(rèn)為，反催收產(chǎn)業(yè)的“流行”還會(huì)給債務(wù)人帶來包括刑民事責(zé)任在內(nèi)的多種法律風(fēng)險(xiǎn)，“由于所謂的“反催收”產(chǎn)業(yè)尚未有明確的監(jiān)管措施，其組成人員也良莠不齊，債務(wù)人一旦被鉆了空子的不法分子所利用，進(jìn)而陷入‘套路貸’的泥沼，將給自己、給家庭帶來更大的危害，從而成為刑事犯罪的受害人。”(記者 田姣 )
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