財經(jīng) 來源：城市金融報 2022-08-05 10:11:57
近日，億聯(lián)銀行App上線的一鍵轉(zhuǎn)存活動引發(fā)熱議，其需要客戶簽署的《一鍵轉(zhuǎn)存三方協(xié)議》顯示甲方并非億聯(lián)銀行，而是湖南一家科技公司。億聯(lián)銀行為何要這樣操作，其中是否隱藏風(fēng)險?第三方平臺互聯(lián)網(wǎng)存款平臺叫停后，民營銀行如何才能走出特色發(fā)展道路?
近期，億聯(lián)銀行在其App上推出了一鍵轉(zhuǎn)存的功能(部分受邀用戶)，即可以從三方平臺的資產(chǎn)一鍵轉(zhuǎn)存到自營平臺。根據(jù)活動內(nèi)容，7月11日至8月31日，億聯(lián)銀行指定用戶可將所持該行合作的三方平臺資產(chǎn)轉(zhuǎn)存至該行自營平臺，轉(zhuǎn)存后可獲得10元至500元不等的獎勵紅包。
但調(diào)查發(fā)現(xiàn)，轉(zhuǎn)存的“代價”需要客戶簽署《一鍵轉(zhuǎn)存三方協(xié)議》(現(xiàn)已更名為《獎勵發(fā)放服務(wù)協(xié)議》)，而協(xié)議的甲方并非億聯(lián)銀行，而是湖南誠盛德科技有限公司。
為何參與億聯(lián)銀行的轉(zhuǎn)存活動，甲方卻是湖南的公司;轉(zhuǎn)入后紅包能不能按時到賬;資產(chǎn)轉(zhuǎn)過去會不會有風(fēng)險，成為橫亙在用戶心中的謎題。
令人生疑的轉(zhuǎn)存協(xié)議
據(jù)了解，有不少儲戶進(jìn)行了轉(zhuǎn)存，有儲戶也如期拿到了一鍵轉(zhuǎn)存的獎勵紅包，不過，更多儲戶則選擇放棄或猶豫不決：億聯(lián)銀行推出一鍵轉(zhuǎn)存活動的目的是什么?《一鍵轉(zhuǎn)存三方協(xié)議》的甲方為何是湖南誠盛德科技有限公司?
對此，億聯(lián)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人回應(yīng)稱，受前段時間河南村鎮(zhèn)銀行事件影響，該行持有外部平臺存款的客戶，對自身資金安全感到擔(dān)憂。近期該行接到客戶存款咨詢量明顯增加，要求開立存款證明的客戶數(shù)也明顯增多。為進(jìn)一步保障客戶權(quán)益，穩(wěn)定客戶信心，億聯(lián)銀行特推出了一鍵轉(zhuǎn)存活動，客戶可自主將平臺存款轉(zhuǎn)至銀行自營渠道，在該行App可直接進(jìn)行查詢及操作。
而從銀行角度來看，易觀分析金融行業(yè)高級分析師蘇筱芮認(rèn)為，億聯(lián)銀行存款從第三方平臺轉(zhuǎn)入銀行自己的App，原因可能是銀行希望通過這一舉動來吸引用戶使用自營App渠道，在提升客戶活躍度的同時，也能夠為后續(xù)在自營渠道上展示、銷售其他類型產(chǎn)品打下根基。
對于億聯(lián)銀行與湖南誠盛德科技有限公司的關(guān)系，上述億聯(lián)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“我行委托湖南誠盛德為我行提供紅包發(fā)放等相關(guān)服務(wù)”。
據(jù)了解，在活動進(jìn)行不久后，億聯(lián)銀行已將《一鍵轉(zhuǎn)存三方協(xié)議》的名稱改為《獎勵發(fā)放服務(wù)協(xié)議》，不過協(xié)議甲方仍為湖南誠盛德科技有限公司。
零壹研究院院長于百程認(rèn)為，一鍵轉(zhuǎn)存送紅包活動中，獎勵金發(fā)放由第三方完成，億聯(lián)銀行向第三方采購了此活動的相關(guān)服務(wù)，可能是為了規(guī)避相關(guān)合規(guī)風(fēng)險，按照《關(guān)于完善商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項的通知》規(guī)定，銀行不得違規(guī)返利吸存，不得通過返還現(xiàn)金或有價證券、贈送實物等不正當(dāng)手段吸收存款。面對市場的疑問，億聯(lián)銀行應(yīng)做好解釋工作，避免誤解。暗藏隱憂
億聯(lián)銀行的一鍵轉(zhuǎn)存活動仍在持續(xù)進(jìn)行中。據(jù)億聯(lián)銀行客服人員介紹，現(xiàn)階段是活動開展的初期，僅有部分收到短信或在億聯(lián)銀行App上收到邀請的客戶才能參與，暫未收到一鍵轉(zhuǎn)存通知的儲戶可以耐心等待，后期會全面開展。
對于確認(rèn)轉(zhuǎn)存后資金的流向，億聯(lián)銀行App顯示，確認(rèn)轉(zhuǎn)存后，儲戶的資產(chǎn)金額、利率及期限均保持不變，資產(chǎn)查看及管理位置遷移至該行自營App及微信銀行，原平臺無法進(jìn)行資金支取。
據(jù)了解，在第三方平臺互聯(lián)網(wǎng)存款平臺叫停前，億聯(lián)銀行與京東金融、小米金融、美團(tuán)、陸金所等都有存款業(yè)務(wù)合作。
北京尋真律師事務(wù)所律師王德悅認(rèn)為，億聯(lián)銀行此舉有高息攬儲的嫌疑，單從一鍵轉(zhuǎn)存來看，沒有要求儲戶去存儲更多的存款，不過，億聯(lián)銀行通過發(fā)紅包獎勵的方式吸引儲戶將此前第三方平臺資金轉(zhuǎn)移至自營平臺，進(jìn)而也可能由此帶動部分儲戶在億聯(lián)銀行的其他業(yè)務(wù)需求。
“無論是《一鍵轉(zhuǎn)存三方協(xié)議》還是《獎勵發(fā)放服務(wù)協(xié)議》，由于協(xié)議中并無億聯(lián)銀行的名字，根據(jù)合同的相對性，若因該《協(xié)議》發(fā)生爭議，儲戶很難根據(jù)《協(xié)議》去追究銀行的責(zé)任。”王德悅提示，儲戶若需轉(zhuǎn)存，必須認(rèn)真閱讀理解《協(xié)議》中的每一個細(xì)節(jié)，仔細(xì)核對轉(zhuǎn)入資金的收款方，避免出現(xiàn)因?qū)f(xié)議約定條款理解不到位而盲目操作，產(chǎn)生不必要的風(fēng)險。
如何擺脫攬儲外部來源依賴癥
億聯(lián)銀行官網(wǎng)顯示，該行成立于2017年5月，由中發(fā)金控、吉林三快科技(美團(tuán))等7家企業(yè)發(fā)起設(shè)立，是東北首家民營銀行，也是繼微眾銀行、網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行之后第四家獲準(zhǔn)在全國范圍內(nèi)開展線上存、貸款業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)銀行。
第三方互聯(lián)網(wǎng)存款曾一度成為億聯(lián)銀行存款業(yè)務(wù)的主要增長點。吉林億聯(lián)銀行2020年三季報顯示，截至報告期末，該行存款總額為274.64億元，其中線上平臺存款為210億元，自營線上存款僅為70.75億元，外部平臺存款則達(dá)到139.32億元。
據(jù)了解，在第三方平臺的互聯(lián)網(wǎng)存款叫停后，為提升存款穩(wěn)定性，該行大力發(fā)展自營渠道，優(yōu)化自營App、微信銀行等自營網(wǎng)絡(luò)，布局存款、理財等多種產(chǎn)品，搭建互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營體系，為客戶提供優(yōu)質(zhì)的財富管理服務(wù)。
從吸收存款來看，2021年，億聯(lián)銀行確有增長，報告期內(nèi)，各項存款余額為346.31億元，同比增長11%，不過，2022年一季度卻較年初略微下滑5.82%至326.14億元。
而在盈利能力方面，億聯(lián)銀行的表現(xiàn)有些不盡如人意。2021年，億聯(lián)銀行實現(xiàn)營收14.35億元，同比減少8.47%，其中，利息凈收入同比減少12.72%至13.57億元;實現(xiàn)凈利潤5171.7萬元，同比減少76.54%。2022年一季度，億聯(lián)銀行繼續(xù)延續(xù)營收凈利雙降的趨勢，報告期內(nèi)，實現(xiàn)營收2.88億元，同比減少79.89%。
對于億聯(lián)銀行提升盈利能力以及存款穩(wěn)定性的建議，博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博認(rèn)為，首先要加大對自營渠道的建設(shè)和推廣力度，提升產(chǎn)品便捷性，先把運(yùn)營和技術(shù)能力短板補(bǔ)齊;其次，要從產(chǎn)品多樣性上下功夫，打造夠吸引儲戶轉(zhuǎn)移的爆款產(chǎn)品;另外對于資金來源不能僅僅依靠吸收存款，還可依靠金融市場和同業(yè)業(yè)務(wù)等多方面來增加資金來源，緩解資金壓力，多渠道補(bǔ)充資本。
蘇筱芮建議，民營銀行需要不斷補(bǔ)充和豐富多樣化的資本來源，優(yōu)化資本結(jié)構(gòu);同時需要強(qiáng)化客戶的精細(xì)化運(yùn)營，通過修煉獲客、運(yùn)營能力以增強(qiáng)自身的獨立性。此外，還要適應(yīng)新冠肺炎疫情常態(tài)化防控背景下的經(jīng)營策略，做好各類線上化業(yè)務(wù)的功能設(shè)計及用戶體驗。 貝尚雕
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