財經(jīng) 來源：大眾新聞 2020-06-18 08:46:22
中國經(jīng)濟的穩(wěn)定系于小微企業(yè)。2020年,為保住小微企業(yè),中央采取各種手段為中小微企業(yè)造血、輸血,全年小微企業(yè)貸款增加規(guī)模將以萬億元計。兩會過后,央行聯(lián)合多部委印發(fā)了《關(guān)于加大小微企業(yè)信用貸款支持力度的通知》(下稱《通知》),旨在進一步提升對中小微企業(yè)的金融服務(wù)質(zhì)效。
支持小微企業(yè)的生存和發(fā)展,不僅是當前經(jīng)濟工作的重要內(nèi)容,對于銀行也是一項極為關(guān)鍵的政治任務(wù),具體體現(xiàn)為不良貸款容忍度、新增貸款等指標方面。以興業(yè)銀行(601166,股吧)廣州分行為例,其負責人在今年6月5日與媒體交流時表示,已將小微企業(yè)貸款的不良貸款容忍度提升至3.5%,相較于一季度末商業(yè)銀行1.91%的不良率足足高出了1.59%。該負責人同時表示,該行對普惠型小微企業(yè)信貸增長的指標考核權(quán)重升幅超300%。
小微企業(yè)貸款相對較高的壞賬率,使得銀行天然產(chǎn)生畏難心理。小微企業(yè)可供風控使用的數(shù)據(jù)維度少且雜亂,因此提升金融科技水平,讀懂小微企業(yè)數(shù)據(jù),是銀行推進小微企業(yè)貸款的必經(jīng)之路。
不惜血本,政府真金白銀扶持小微
小微企業(yè)是我國實體經(jīng)濟的重要組成。支持小微企業(yè)的平穩(wěn)發(fā)展,是今年中央政府的重點工作之一?！锻ㄖ访鞔_,自2020年6月1日起,中國人民銀行通過創(chuàng)新貨幣政策工具使用4000億元再貸款專用額度,購買符合條件的地方法人銀行2020年3月1日至12月31日期間新發(fā)放普惠小微信用貸款的40%。
4000億元大紅包是中央支持小微的重要舉措之一。疫情發(fā)生后,一些行業(yè)龍頭企業(yè)相繼公開發(fā)聲,稱其現(xiàn)金流僅能維持兩三個月,小微企業(yè)的處境更是可想而知。當小微企業(yè)無法自身造血時,金融機構(gòu)的輸血幾乎成了唯一的續(xù)命法門。由此,銀行肩負起了幫扶小微的重任。銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示,1月25日至5月15日,銀行業(yè)機構(gòu)對中小微企業(yè)到期貸款本金實行延期安排,其貸款規(guī)模高達1.28萬億元。
除了延期還款,監(jiān)管還對貸款提速提出了相應目標——據(jù)2019年政府工作報告,國有大型商業(yè)銀行的小微企業(yè)貸需增長30%以上,2020年這一指標則被提升至40%。而銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示,截至2019年末,大型商業(yè)銀行小微企業(yè)貸余額為32571億元,按照40%的指標推測,2020年其貸款余額的增加規(guī)模將超過13000億元。
壓力測試,普惠金融面臨盈利挑戰(zhàn)
為小微企業(yè)提供貸款固然是銀行的社會責任,但并不意味著就此放棄在商言商。小微企業(yè)由于業(yè)務(wù)規(guī)模小、抗風險能力低、管理不規(guī)范等因素,壞賬率始終高于大中型企業(yè)。如何控制小微企業(yè)貸的資產(chǎn)質(zhì)量,成為橫亙在銀行面前的一道難題。
央行金融市場司副司長鄒瀾曾公開表示,截至2019年5月末,金融機構(gòu)單戶授信1000萬元以下的小微企業(yè)不良率為5.9%,比大型企業(yè)高出4.5個百分點,比中型企業(yè)高出3.3個百分點。北京市銀保監(jiān)局黨委書記、局長李明肖此前稱,原來對小微企業(yè)貸款不良率容忍度定的是5%,已經(jīng)很高。這意味著每給小微企業(yè)放款1萬億元,就會產(chǎn)生大約375到500億元規(guī)模的不良貸款,這還是在此前標準較緊的前提下。隨著今年不良容忍度的進一步放寬,小微企業(yè)貸款的壞賬率可能繼續(xù)上升。
長期以來,銀行貸款的“大客戶”多為大型機構(gòu),對小微企業(yè)的風控則依賴于各類抵押物。重抵押的傳統(tǒng),會對資產(chǎn)實力不足的小微企業(yè)造成輸血阻礙,因此通過各種途徑向小微企業(yè)發(fā)放無抵押貸款,成為近年來監(jiān)管倡導的重要精神。例如央行等八部門聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于進一步強化中小微企業(yè)金融服務(wù)的指導意見》明確指出,“大幅增加小微企業(yè)信用貸款、首貸、無還本續(xù)貸。商業(yè)銀行要優(yōu)化風險評估機制,注重審核第一還款來源,減少對抵押擔保的依賴”。
金融科技,加強小微金融風控的方向
銀行業(yè)機構(gòu)要想提升對小微企業(yè)的風控能力,加強金融科技水平是其中的重要途徑。對此,中國西南證券(600369,股吧)首席分析師張剛表示,商業(yè)銀行利用金融科技給小微企業(yè)提供服務(wù),不僅可以簡化小微貸款的獲取流程,還提升了獲取速度,同時也提升了風控能力,降低了風控成本。
國家金融與發(fā)展實驗室特聘研究員董希淼同樣表示,小微貸款增速指標上調(diào)的背后,蘊含著金融科技公司的巨大市場空間。因為只有使得銀行與金融科技公司加強合作,才能減少大型銀行下沉服務(wù)可能產(chǎn)生的“掐尖現(xiàn)象”(搶走一批優(yōu)質(zhì)客戶而留下次級客戶)和“擠出效應”(成本較高的中小銀行被迫退出小微金融服務(wù))。
作為國內(nèi)金融科技的代表企業(yè),中騰信積累了服務(wù)長尾客群的豐富經(jīng)驗和業(yè)務(wù)實戰(zhàn)能力,利用生物識別、機器學習、自然語言處理、知識圖譜等前沿技術(shù),中騰信能夠精準描摹客戶畫像,為金融機構(gòu)提供完整科學的風控輔助服務(wù),助力提升獲客效率,降低運營成本,進而幫助金融機構(gòu)在實現(xiàn)可持續(xù)經(jīng)營的前提下,服務(wù)更多下沉市場的小微經(jīng)營者。
后疫情時代,伴隨著小微企業(yè)信用貸款的新政落地,銀行、小微企業(yè)和第三方金融科技平臺會逐步形成協(xié)作共存的數(shù)字金融新業(yè)態(tài)。未來,專注于小微金融事業(yè)的機構(gòu)都將有機會尋找到自身的細分市場,而中騰信亦將持續(xù)致力于科技創(chuàng)新,助力金融機構(gòu)破解小微企業(yè)融資難題,為構(gòu)建多層次、多元化的普惠金融機構(gòu)體系添磚加瓦。
標簽： 中國經(jīng)濟 再貸款 信貸
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