財經 來源：經濟日報 2020-05-11 14:23:47
5月9日，中國銀保監(jiān)會對外公開《商業(yè)銀行互聯(lián)網貸款管理暫行辦法(征求意見稿)》(以下簡稱《辦法》)，《辦法》共七章七十條，從風險管理體系、風險數(shù)據和風險模型管理、信息科技風險管理、貸款合作管理、監(jiān)督管理等方面對商業(yè)銀行互聯(lián)網貸款管理提出明確要求。
《辦法》明確，單戶用于消費的個人信用貸款授信額度應當不超過人民幣20萬元，到期一次性還本的，授信期限不超過一年。在風險管理方面，《辦法》要求商業(yè)銀行建立全面風險管理體系，在貸前、貸中、貸后全流程實行風險控制，加強風險數(shù)據和風險模型管理。
銀保監(jiān)會有關負責人表示，《辦法》旨在規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網貸款業(yè)務有序發(fā)展，進一步補齊監(jiān)管制度短板，防范金融風險，加強對金融消費者保護。
什么是互聯(lián)網貸款?根據《辦法》定義，互聯(lián)網貸款是用于借款人消費、日常生產經營周轉等的個人貸款和流動資金貸款。“簡單地說，《辦法》中涉及的是商業(yè)銀行線上發(fā)放貸款，不是指P2P網貸。”銀保監(jiān)會有關工作人員補充說。
近年來，商業(yè)銀行紛紛發(fā)力互聯(lián)網貸款業(yè)務，在滿足居民和小微企業(yè)融資需求的同時，也有助于提高金融便利度和普惠業(yè)務覆蓋面。伴隨著云計算、大數(shù)據、人工智能等金融科技的突飛猛進，商業(yè)銀行互聯(lián)網貸款業(yè)務得到了迅猛發(fā)展。
與此同時，互聯(lián)網貸款業(yè)務暴露出風險管理不審慎、金融消費者保護不充分、資金用途監(jiān)測不到位等問題和風險隱患。銀保監(jiān)會有關部門負責人表示，由于現(xiàn)行相關管理辦法未完全覆蓋上述問題，且商業(yè)銀行互聯(lián)網貸款對客戶實行線上認證，實際上已突破了面談面簽和實地調查等規(guī)定，有必要盡快補齊制度短板。
國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛表示，《辦法》出臺非常及時。互聯(lián)網貸款已是行業(yè)發(fā)展趨勢，尤其受此次新冠肺炎疫情影響，互聯(lián)網貸款、無接觸貸款優(yōu)勢已凸顯。
目前，多家銀行已加快推進無接觸貸款業(yè)務。光大銀行首席業(yè)務總監(jiān)、數(shù)字金融部總經理楊兵兵在接受經濟日報記者采訪時表示：“無接觸貸款目前已成為小微企業(yè)復工復產路上的‘及時雨’，銀行探索的無接觸貸款相關業(yè)務模式經受住了疫情的檢驗，實踐證明其對解決小微企業(yè)的暫時資金困難發(fā)揮了積極作用。”
曾剛認為，從長遠來看，線上貸款會成為信貸的重要渠道，必然需要與之相適應的一整套監(jiān)管規(guī)則。
據業(yè)內人士分析，銀保監(jiān)會近期對金融機構的監(jiān)管延續(xù)了一貫“強監(jiān)督、強監(jiān)管”思路。同樣在5月9日，銀保監(jiān)會網站公布了9張罰單，涉及工商銀行、農業(yè)銀行、中國銀行、建設銀行等多家大型銀行，罰款總額近2000萬元。
在加大處罰力度的同時，銀保監(jiān)會也加快了補齊制度短板的步伐。今年以來，《商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務監(jiān)管評價暫行辦法(試行)》(征求意見稿)《中國銀保監(jiān)會非銀行金融機構行政許可事項實施辦法(征求意見稿)》《信托公司資金信托管理暫行辦法(征求意見稿)》《個人保險實名制管理辦法(征求意見稿)》等多個管理辦法公開征求意見。
在業(yè)內看來，此次《辦法》更加強調穿透式監(jiān)管。如《辦法》強調，商業(yè)銀行應當與借款人約定明確、合法的貸款用途。明確貸款資金不得用于購房及償還住房抵押貸款;股票、債券、期貨、金融衍生產品和資產管理產品等投資;固定資產、股本權益性投資等。
另據銀保監(jiān)會有關部門負責人介紹，為有效支持實體經濟，《辦法》在強化風險管理、加強監(jiān)管的同時，對用于生產經營的個人貸款和流動資金貸款授信額度及期限作了相應靈活處理，有助于確保通過互聯(lián)網渠道開展小微企業(yè)融資的連續(xù)性，提升小微企業(yè)和小微企業(yè)主信用貸款的占比。(記者 陸敏)
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